“연 5%라더니 왜 덜 받지?” 가입 전에 꼭 봐야 할 예금·적금 6가지 체크사항

광고에는 “최대금리!”만 크게 보이죠.

 

그런데 막상 가입해 보면 우대조건을 못 지켜 금리가 깎이거나, 급하게 돈이 필요해 중도해지로 이자 반토막 나기도 합니다.

 

아래 6가지만 체크하면, 이번 달부터는 내가 실제로 받는 금리로 똑똑하게 고를 수 있어요.

 

 

1) 목적·기간·유동성부터 정하기

 

“이 돈, 언제 쓸 건가요?”가 첫 질문입니다.

•  3~12개월 안 쓸 확실한 돈 → 정기예금
•  월급에서 매달 모을 돈 → 정기적금(정액/자유적립)
•  비상금(언제든 꺼낼 돈) → 파킹형 수시입출금/단기 예금
•  쓰는 날이 정해진 돈(등록금·전세보증금) → 만기일을 그 날짜에 맞추기

 

한 줄 규칙: 목적 날짜 → 그 날짜에 가장 가까운 만기.

 

 

 

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2) “최대금리” 말고 내 실금리 보기

 

표에 적힌 기본금리 + 우대금리 중, 내가 지킬 수 있는 우대만 계산!

•  우대조건: 급여이체/카드사용/자동이체/앱 로그인/신규고객 등.
•  복리 vs 단리: 적금은 월월 복리효과가 크고, 예금은 대개 만기일시 지급이라 체감이 단리 같아요.
•  단계금리/만기별 가산도 확인(예: 6개월 < 12개월 금리).

 

체크 문장: “제가 실제 받을 금리로 계산하면 몇 %인가요? 우대 몇 개 충족해야 하나요?”

 

 

 

 

 

3) 중도해지·부분해지·자동재예치 규칙

 

급전이 필요할 수도 있죠. 꺼내는 규칙이 이자를 가릅니다.

• 중도해지: 보통 중도해지율이 적용돼 금리 크게 하락
• 부분해지: 일부 상품은 일부만 인출 가능(유연성↑)
• 자동재예치: 만기 놓쳐도 자동 연장되지만, 재예치 시점 금리로 다시 책정

 

체크 문장: “중도/부분해지 시 금리는? 자동재예치 ON 시 금리는 재예치일 기준인가요?”

 

 

 

4) 세금 15.4%와 비과세종합저축

 

• 이자소득세 15.4%(국세+지방세) 기본 적용
• 비과세종합저축 대상이면 이자 비과세(조건 충족 시) → 자격 여부 문의 필수

 

체크 문장: “제가 비과세종합저축 대상인지 확인해주세요.”

 

 

 

 

 

 

 

5) 예금자보호 한도 (안전벨트) 

 

• 2025년 9월 1일부턴 예금자 1인당·1금융회사 기준 원금+이자 합산 1억 원까지 보호됩니다. 시행 전(8월 31일까지)은 5천만 원이 적용돼요. 
• 은행·저축은행·보험·금융투자 등 예보 대상 금융회사 전반에 적용되며, 회사별로 각각 한도가 적용됩니다(분산 예치 시 한도도 분산).

 

체크 문장: “이 상품 예금자보호 되나요? 제 돈은 언제부터 1억 원 한도가 적용되죠?”

 

 

참고: 주요 시중은행·증권사들도 9/1부터 1억 원 상향을 공지 중입니다(별도 신청 없음, 자동 적용)

 

 

6) 수수료·편의성(숨은 비용)

 

• 이체/ATM 면제 조건(급여이체 등) 못 지키면 실수익 ↓
• 앱 사용성/알림/자동이체 편한지
• 적금은 자유적립/추가납입 가능 여부

 

체크 문장: “수수료 면제 조건과 앱 알림/자동이체 설정 방법도 알려주세요.”

 

 

 

 

 

 

바로 고르는 길잡이 (상황별 추천)

 

 

상황	추천 통장
비상금, 언제 쓸지 모름	파킹형 수시입출금/단기 예금
6~12개월 확실히 묶을 수 있음	정기예금
월급에서 꾸준히 모으기	정기적금(정액/자유적립)
쓸 날짜가 딱 정해짐	그 날짜와 딱 맞는 만기 상품

 

 

상담·앱에서 그대로 쓰는 한 문장

 

•  “최대금리 말고, 제가 실제로 받을 금리 기준으로 알려주세요. 우대조건 몇 개 채워야 하나요?”
•  “중도/부분해지 시 금리는 얼마인가요? 자동재예치 설정하면 금리는 재예치일 기준인가요?”
•  “저 비과세종합저축 대상인지 확인 부탁드려요.”
•  “예금자보호 적용되고, 한도는 (8/31까진 5천만, 9/1부터 1억) 맞죠?”

 

 

 

마무리

1.  언제 쓸 돈인지 먼저 정한다.
2.  “최대금리”가 아니라 내가 받을 금리(우대 충족 가능성)로 본다.
3.  중도·만기 규칙, 세금, 예보 한도(9/1부터 1억)만 더 체크하면 실수 없다.

 

 

오늘 5분만 투자해서 실금리와 만기를 맞추면, 광고보다 내 통장이 든든해집니다.

 

다음 달 월급날에는 더 고민 없이, 내 돈의 목적에 딱 맞는 통장을 고르세요.